Tu dinero parado también puede trabajar
Durante años, los tipos de interés en Europa estuvieron en el 0% y tener dinero en una cuenta corriente o en un depósito no generaba prácticamente nada. Esa época terminó. Con los tipos del BCE en niveles significativos, vuelve a tener sentido buscar rentabilidad para tu liquidez.
No hablamos de hacerte rico con los intereses de una cuenta, pero sí de que tu fondo de emergencia y tu liquidez no pierdan valor frente a la inflación. O al menos, que pierdan lo menos posible.
Cuando los tipos del BCE empezaron a subir en 2022, lo primero que hice fue revisar dónde tenía mi fondo de emergencia. Llevaba años en una cuenta corriente generando exactamente cero. Moverlo a una cuenta remunerada me llevó 20 minutos y desde entonces genera algo cada mes sin que tenga que hacer nada. No es mucho, pero es mejor que nada.
Cuentas remuneradas vs depósitos: diferencias clave
| Aspecto | Cuenta remunerada | Depósito a plazo fijo |
|---|---|---|
| Liquidez | Total (acceso inmediato) | Limitada (penalización por cancelación) |
| Tipo de interés | Variable (puede cambiar) | Fijo durante el plazo |
| Plazo | Sin compromiso | 3, 6, 12 meses o más |
| Garantía FGD | Sí, hasta 100.000€ | Sí, hasta 100.000€ |
¿Cuándo elegir una cuenta remunerada?
- Para tu fondo de emergencia (necesitas liquidez inmediata).
Si no tienes claro cuánto debe ser tu fondo de emergencia, te lo explico en la guía del fondo de emergencia.
- Para dinero que vas a necesitar a corto plazo.
- Cuando los tipos están subiendo (te beneficias de las subidas).
Si no tienes claro cuánto debe ser tu fondo de emergencia, te lo explico en detalle en la guía para empezar a invertir desde cero.
¿Cuándo elegir un depósito?
- Cuando quieres asegurar un tipo de interés fijo.
- Para dinero que no vas a necesitar en un plazo concreto.
- Cuando los tipos empiezan a bajar (aseguras el tipo actual).
Las mejores opciones del mercado
Cuentas remuneradas destacadas
Trade Republic: ha sido una de las opciones más agresivas en remuneración de efectivo en Europa. El interés se calcula diariamente y se abona mensualmente. Sin condiciones de domiciliación ni permanencia.
Trade Republic es la opción que más recomiendo para el fondo de emergencia si no te importa que sea un neobanco europeo y no español. El tipo ha sido consistentemente de los más altos del mercado, sin letra pequeña ni condiciones raras. El único inconveniente: al ser alemán, tienes que declarar los intereses tú mismo en la renta sin retención previa.
Myinvestor: ofrece cuenta remunerada sin condiciones, con un tipo competitivo. Además, al ser banco español, la declaración de la renta es más sencilla.
La ventaja de MyInvestor frente a Trade Republic para mucha gente es precisamente la comodidad fiscal: al ser banco español, aplica la retención del 19% directamente y los datos aparecen pre-rellenados en el borrador de Hacienda. Si odias complicarte con la declaración, ese detalle importa.
Revolut: ofrece remuneración de efectivo en sus planes de pago. Interesante si ya usas Revolut para otros servicios, pero ojo: las condiciones varían según el plan.
Depósitos a plazo fijo
Los depósitos de bancos europeos están accesibles a través de plataformas como Raisin, que actúa como intermediario para conectarte con bancos de toda la UE. Puedes encontrar tipos más altos que en bancos españoles, con la misma garantía del FGD (hasta 100.000€ por banco y titular).
Raisin es la plataforma que uso para depósitos cuando quiero asegurar un tipo fijo durante varios meses. La mecánica es sencilla: abres una cuenta en Raisin, transfieres el dinero, y eliges el banco y plazo que quieres. Todos los bancos disponibles están dentro de la UE y cubiertos por el FGD de su país. He tenido depósitos en bancos alemanes y lituanos sin ningún problema.
Los bancos españoles tradicionales (CaixaBank, Santander, BBVA) suelen ofrecer tipos más bajos que los neobancos y bancos online. Merece la pena comparar.
El Fondo de Garantía de Depósitos
Todos los depósitos y cuentas en bancos de la UE están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Esto significa que si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta ese límite.
Si tienes más de 100.000€ en liquidez (enhorabuena), repártelos entre varias entidades para maximizar la cobertura.
Las Letras del Tesoro como alternativa
Las Letras del Tesoro español son otra opción para rentabilizar tu liquidez. Se emiten a 3, 6, 9 y 12 meses, y puedes comprarlas directamente en el Banco de España (sin comisiones) o a través de tu broker.
Ventajas:
- Riesgo prácticamente nulo (deuda del Estado español).
- Sin retención fiscal en origen (se declara en la renta).
- Tipo fijo conocido desde el momento de la compra.
Desventajas:
- Menos liquidez que una cuenta remunerada (hay que esperar al vencimiento o vender en el mercado secundario).
- Requiere un poco más de gestión.
Las Letras del Tesoro son mi opción favorita para la parte del fondo de emergencia que sé que no voy a necesitar en los próximos 6-12 meses. Comprarlas directamente en el Banco de España es gratis, sin comisiones de ningún tipo, y el proceso online es más sencillo de lo que parece. La única pega real es que si necesitas el dinero antes del vencimiento tienes que venderlas en el mercado secundario, lo cual implica comisiones y precio de mercado.
Lo que yo hago
Mantengo mi fondo de emergencia repartido entre una cuenta remunerada (para la parte que necesito accesible al instante) y letras a corto plazo (para la parte que probablemente no voy a necesitar en los próximos meses).
No es la estrategia más rentable del mundo, pero maximiza la liquidez sin sacrificar demasiada rentabilidad. Y sobre todo, me da tranquilidad.
Para ser más concreto: tengo aproximadamente 2 meses de gastos en la cuenta remunerada de Trade Republic accesibles al instante, y el resto del fondo de emergencia en Letras a 6 meses renovables. Cuando vencen, evalúo el tipo del momento y decido si renuevo o busco otra opción. Todo el proceso me lleva menos de 30 minutos al año.
Un apunte importante sobre fiscalidad
Los intereses de cuentas remuneradas y depósitos tributan como rendimiento del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF (19-28%). Si la cuenta está en un banco español, te aplican retención del 19% directamente. Si está en un banco extranjero, tú eres responsable de declararlo.
No te olvides de incluir las cuentas en el extranjero en el modelo 720 si el saldo supera los 50.000€.
Si tienes cuentas en bancos extranjeros como Trade Republic o depósitos en Raisin, recuerda que eres tú quien tiene que declarar los intereses sin retención previa. Te explico exactamente cómo hacerlo en la guía para declarar ETFs en la renta, los rendimientos del capital mobiliario funcionan igual independientemente de si vienen de ETFs o de intereses.
Referencias
- Trade Republic — Neobanco alemán con cuenta remunerada sin condiciones.
- Myinvestor — Banco español con cuenta remunerada y fondos indexados.
- Raisin — Plataforma de depósitos de bancos europeos cubiertos por el FGD.
- Fondo de Garantía de Depósitos (FGD España) — Cobertura de hasta 100.000€ por titular y entidad.
- Letras del Tesoro — Tesoro Público — Información oficial sobre Letras del Tesoro y cómo comprarlas.
- Banco de España — Compra directa de deuda pública — Procedimiento para comprar Letras del Tesoro sin intermediarios.